^Вверх
+7 925 507-0778
info@lawstudio.su

Европейское финансовое, кредитное, банковское право

Область банковского, биржевого права и права финансовых услуг и продуктов – одна из наиболее жёстко регулируемых областей права в Германии и Европе.
От привычных действий с ведением и пользованием банковским счётом или картой до договоров финансирования, кредитования, залога, лизинга; от простых операций с ценными бумагами до сложных финансовых продуктов; от финансируемых сделок с недвижимостью до многосторонних договоров о владении и передаче различных видов прав собственности – каждое подобное действие урегулировано множеством положений и норм, требует от участников знания своих прав, обязанностей и владения основами сделки или принципами той или иной финансовой операции.

В 

В последнее время с началом финансового кризиса и с ростом недоверия вкладчиков и клиентов банков к их деятельности возрастает интерес населения и частного предпринимательства к информации о своих правах относительно вкладов, финансовых операций, отношений с финансовыми институтами.
Эти права изначально заложены европейским сообществом и в большинстве стран ЕС уже реализованы в национальных законодательствах стран ЕС. О некоторых основах защиты потребителя в финансовой сфере в ЕС стоит знать и пользоваться уже имеющимся арсеналом инструментария правовой защиты.

Защита потребителя в сфере финансовых продуктов должна достигаться достаточной его информированностью до или в момент заключения договора, в момент принятием им решения с полным пониманием функции и затратной стороны того или иного финансового продукта.
Это часто происходит с использованием стандартизированной информации брошюры, проспекта, основных положений, описаний и т.д.

Уже на этапе начала переговоров реклама финансовых продуктов возможна лишь с полным определением их цены. Обязанность о даче полной информации которая действует для субъекта коммерческой деятельности расширена до обязанности предоставления информации в письменной форме. Благодаря этому в предоставляемом потребителю продукте с письменным договором в нём для потребителя должны проявляться и соблюдаться требования как директивы о ясности и прозрачности, так и директивы о допустимых статьях договора.

Особую важность имеет директива, которая при её реализации в национальном законодательстве обеспечивает защиту потребителя от тех статей предложенных им договоров от компаний, которые составлены ими в одностороннем порядке, применяются в массовом сбыте своих финансовых продуктов или услуг и предусматривают неправомерное ограничение или исключение прав потребителя.

Договор кредита в любой форме европейский кредитный институт или его филиал в других странах обязан осуществлять с учётом массы европейских директив и созданных на их основе норм в нац. законодательстве. Эта обязанность заложена в Директивах ЕС, которые реализованы в нац. Законодательствах сообщества.  (см.:

В 

  • Директива Рѕ вводящей РІ заблуждение Рё сравнительной рекламе 84/450/EWG
  • Директива Рѕ сделках РЅР° РґРѕРјСѓ Сѓ потребителя 85/577/EWG
  • Директива Рѕ потребительском кредите 87/102/EWG
  • Директива Рѕ статьях РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ 93/13/EWG
  • Директива Рѕ доступе потребителя Рє реализации своего права 98/27/EWG
  • Директива Рѕ компенсации вкладчиков 97/9/EG
  • Директива Рѕ обязательном проспекте 2003/71/EG
  • Директива Рѕ электронной деловой коммуникации 2000/31/EG
  • Директива Рѕ сделках РЅР° расстоянии 2002/65/EG
  • Директива Рѕ прозрачности 2004/109/EG
  • Директива Рѕ недобросовестных деловых методах 2005/29/EG)


При несоблюдении хотя бы одного положения у потребителя есть возможность использовать предусмотренные как ответственность перед контрольным органом (результат: штрафы), так и ответственность перед клиентом (результат: кредит может признаться недействительным). Так как все кредитные институты ЕС обязаны принадлежать к системе обеспечения и страхования, то в подобном случае адвокат пострадавшего или недовольного клиента работает с выплатой из такой системы (или фонда) компенсации за все расходы, которые понёс потребитель в результате недействительного кредита или иного финансового продукта. Определятся они либо разницей, между (теоретически) действительным и существующим кредитом, либо потенциальным результатом при полной информированности клиента в верном проспекте и принятия им того или иного решения при неполной информативности, либо в других случаях в зависимости от сути финансового продукта. Фонд обеспечения подчиняется заключению надзорного органа о нарушении (напр.: в Германии это BaFin).

Споры в подобных случаях решаются не только в судебном порядке но и (в большинстве случаев) вне судебно, так как для этого существуют особые инстанции в зависимости от принадлежности банка к ним, напр.:
- Учреждение обеспечения вкладов немецких банков (EdB),
- Федеральное объединение общественных банков Германии (VЦB),
- Союз ответственности финансовой группы сберкасс,
- Учреждения компенсаций Федерального объединения немецких народных и райфайзен-банков при Федеральном объединении немецких народных и райфайзен-банков (BVR).

Нарушения требований, санкции и компенсации заложены в Германии в Законе о кредитовании (KWG Kreditwesengesetz) который в любом случае является центральным для оценки соответствия действий кредитных институтов и его применения в работе с немецким кредитным институтом, банком, оператором ценных бумаг или другим участником финансового рынка.

Учитывая весь спектр правовых возможностей в использовании той или иной формы защиты потребителя в отношениях с финансовыми и кредитными институтами и всё многообразие последствий как правовых так и налоговых, рекомендуется непосредственное участие и поддержка юриста и строгий учёт индивидуальных случаев, ситуаций и возможностей в конкретной стране ЕС в которой находится банк-оппонент потребителя.

Скачать материал в PDF Скачать

Haupt Vitaliy

V. Haupt & Partner
Germany for Law Studio
Moscow, Russia

В 

В