Наши публикации Европейское финансовое, кредитное, банковское правоОбласть банковского, биржевого права Рё права финансовых услуг Рё продуктов – РѕРґРЅР° РёР· наиболее жёстко регулируемых областей права РІ Германии Рё Европе.
От привычных действий с ведением и пользованием банковским счётом или картой до договоров финансирования, кредитования, залога, лизинга; от простых операций с ценными бумагами до сложных финансовых продуктов; от финансируемых сделок с недвижимостью до многосторонних договоров о владении и передаче различных видов прав собственности – каждое подобное действие урегулировано множеством положений и норм, требует от участников знания своих прав, обязанностей и владения основами сделки или принципами той или иной финансовой операции.
В
В последнее время с началом финансового кризиса и с ростом недоверия вкладчиков и клиентов банков к их деятельности возрастает интерес населения и частного предпринимательства к информации о своих правах относительно вкладов, финансовых операций, отношений с финансовыми институтами.
Рти права изначально заложены европейским сообществом Рё РІ большинстве стран ЕС уже реализованы РІ национальных законодательствах стран ЕС. Рћ некоторых основах защиты потребителя РІ финансовой сфере РІ ЕС стоит знать Рё пользоваться уже имеющимся арсеналом инструментария правовой защиты.
Защита потребителя в сфере финансовых продуктов должна достигаться достаточной его информированностью до или в момент заключения договора, в момент принятием им решения с полным пониманием функции и затратной стороны того или иного финансового продукта.
Рто часто РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚ СЃ использованием стандартизированной информации брошюры, проспекта, основных положений, описаний Рё С‚.Рґ.
Уже на этапе начала переговоров реклама финансовых продуктов возможна лишь с полным определением их цены. Обязанность о даче полной информации которая действует для субъекта коммерческой деятельности расширена до обязанности предоставления информации в письменной форме. Благодаря этому в предоставляемом потребителю продукте с письменным договором в нём для потребителя должны проявляться и соблюдаться требования как директивы о ясности и прозрачности, так и директивы о допустимых статьях договора.
Особую важность имеет директива, которая при её реализации в национальном законодательстве обеспечивает защиту потребителя от тех статей предложенных им договоров от компаний, которые составлены ими в одностороннем порядке, применяются в массовом сбыте своих финансовых продуктов или услуг и предусматривают неправомерное ограничение или исключение прав потребителя.
Договор кредита РІ любой форме европейский кредитный институт или его филиал РІ РґСЂСѓРіРёС… странах обязан осуществлять СЃ учётом массы европейских директив Рё созданных РЅР° РёС… РѕСЃРЅРѕРІРµ РЅРѕСЂРј РІ нац. законодательстве. Рта обязанность заложена РІ Директивах ЕС, которые реализованы РІ нац. Законодательствах сообщества.В (СЃРј.:
В
При несоблюдении хотя бы одного положения у потребителя есть возможность использовать предусмотренные как ответственность перед контрольным органом (результат: штрафы), так и ответственность перед клиентом (результат: кредит может признаться недействительным). Так как все кредитные институты ЕС обязаны принадлежать к системе обеспечения и страхования, то в подобном случае адвокат пострадавшего или недовольного клиента работает с выплатой из такой системы (или фонда) компенсации за все расходы, которые понёс потребитель в результате недействительного кредита или иного финансового продукта. Определятся они либо разницей, между (теоретически) действительным и существующим кредитом, либо потенциальным результатом при полной информированности клиента в верном проспекте и принятия им того или иного решения при неполной информативности, либо в других случаях в зависимости от сути финансового продукта. Фонд обеспечения подчиняется заключению надзорного органа о нарушении (напр.: в Германии это BaFin).
Споры в подобных случаях решаются не только в судебном порядке но и (в большинстве случаев) вне судебно, так как для этого существуют особые инстанции в зависимости от принадлежности банка к ним, напр.:
- Учреждение обеспечения вкладов немецких банков (EdB),
- Федеральное объединение общественных банков Германии (VЦB),
- Союз ответственности финансовой группы сберкасс,
- Учреждения компенсаций Федерального объединения немецких народных и райфайзен-банков при Федеральном объединении немецких народных и райфайзен-банков (BVR).
Нарушения требований, санкции и компенсации заложены в Германии в Законе о кредитовании (KWG Kreditwesengesetz) который в любом случае является центральным для оценки соответствия действий кредитных институтов и его применения в работе с немецким кредитным институтом, банком, оператором ценных бумаг или другим участником финансового рынка.
Учитывая весь спектр правовых возможностей в использовании той или иной формы защиты потребителя в отношениях с финансовыми и кредитными институтами и всё многообразие последствий как правовых так и налоговых, рекомендуется непосредственное участие и поддержка юриста и строгий учёт индивидуальных случаев, ситуаций и возможностей в конкретной стране ЕС в которой находится банк-оппонент потребителя.
Haupt Vitaliy
V. Haupt & Partner
Germany for Law Studio
Moscow, Russia
В
В
Скачать